¿Cómo funcionan los seguros de vida?

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Los seguros de vida proporcionan dinero a su familia después de que usted fallece para ayudarlos a pagar por el costo del entierro, por los gastos de la vida diaria, las facturas y la educación. Algunos tipos de pólizas también pueden ofrecer beneficios cuando usted aún está vivo, por medio de valores en efectivo y beneficios de pago acelerado.

Madre educando sola

Las personas compran seguros de vida para garantizar que sus beneficiarios tengan suficiente dinero para mantener su estilo de vida después que el asegurado fallece. Los beneficiarios son las personas que usted designa para que reciban el dinero de la póliza de vida después de que usted fallece. Este dinero se conoce como beneficio por causa de muerte y por lo general está libre de impuestos.

Usted puede designar uno o más beneficiarios. Si designa a más de uno, tiene que decidir cómo dividirá el dinero. También puede seleccionar un segundo beneficiario o beneficiario contingente, para que reciba el dinero si el beneficiario primario muere antes que usted.

Beneficios libres de impuestos

Las compañías de seguros utilizan un proceso llamado aseguramiento para decidir si le venderán un seguro de vida a alguien y qué precios cobrar por las primas de seguro. La compañía considerará varios factores para decidir cuánto cobrar por la prima de seguro. Estos incluyen:

  • su edad,
  • sexo,
  • condición médica,
  • si fuma, y
  • sus pasatiempos y su ocupación.

Los solicitantes jóvenes y las personas que tienen buena salud, no fuman y no tienen pasatiempos u ocupaciones peligrosos, tendrán primas más bajas, ya que la compañía espera que estos asegurados vivan por más tiempo. Los solicitantes que son de mayor edad, que tiene problemas de salud, fuman o tienen pasatiempos u ocupaciones peligrosas pagarán más.

¿Quién Necesita un Seguro de Vida?

Los que tienen personas que dependen económicamente de ellos deben considerar obtener un seguro de vida. Tal vez desee tener un seguro que sea suficiente para pagar sus deudas y para proporcionarles a sus beneficiarios algunos ingresos. Considere sus circunstancias y el tipo de calidad de vida que desea que sus dependientes tengan cuando decida comprar o no un seguro de vida y cuánto comprar.

Para ayudarle a decidir si el seguro de vida es apropiado para usted, hágase las siguientes preguntas:

  • ¿Necesita reemplazar sus ingresos para poder mantener a su cónyuge, hijos u otros miembros de la familia?
  • ¿Tiene deudas, tales como hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles u otras deudas?
  • ¿Desea ayudar a sus hijos a pagar la universidad?
  • ¿Necesitarán dinero sus familiares para pagar sus gastos funerarios o el costo de liquidación de sus bienes?
  • ¿Tiene una gran cantidad de bienes que puedan estar sujetos a impuestos estatales o federales?

Si respondió sí a cualquiera de estas preguntas, debe considerar comprar un seguro de vida.

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¿Cómo Comprar un Seguro de Vida para Usted o para Alguien Más?

Usted puede comprar una póliza de seguro de vida para usted o para cualquier persona que le otorgue permiso y esté de acuerdo con el proceso de aseguramiento de la compañía. La persona que compra la póliza es el asegurado o dueño de la póliza y por lo general, paga las primas de la póliza.

Las personas generalmente compran un seguro de vida para sí mismos, para proporcionar dinero a su cónyuge, hijos dependientes u otros miembros de la familia. En algunos casos, es posible que usted desee comprar una póliza de seguro de vida para alguien más y nombrarse usted mismo como beneficiario. Por ejemplo, si usted está divorciado y obtiene una pensión alimenticia (child support, por su nombre en inglés), es posible que desee comprar una póliza de seguro de vida para su ex cónyuge, para reponer la pérdida de la pensión alimenticia en caso de que falleciera su ex cónyuge.

Los acreedores pueden comprar pólizas de seguro de vida para las personas a quienes les prestaron dinero. La póliza cubrirá el balance del préstamo en caso de que la persona fallezca antes de que lo termine de pagar. En algunas ocasiones los negocios compran pólizas para cubrir las vidas de sus empleados o socios que son importantes para la compañía.

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Tipos de Seguro de Vida

Existen diferentes tipos de seguro de vida: seguro de vida de término, seguro de vida permanente, una combinación de ambos, y seguro por muerte y desmembramiento accidental.

Seguros de Vida de Término

Las pólizas de seguro de vida de término son generalmente menos costosas y menos complicadas que las pólizas de vida permanente. Existen dos tipos de pólizas de seguro de vida de término: la póliza temporal de vida renovable anualmente (annual renewable term, por su nombre en inglés)  y la póliza a término nivelado (level term, por su nombre en inglés):

  • La póliza temporal de vida renovable anualmente es por un término de un año, en el cual la prima de seguro se ajusta cada año basándose en su edad cuando usted renueva la póliza.
  • La póliza a término nivelado se vende con periodos de duración de cinco, 10, 15, 20, 25, 30 o más años. La prima de seguro está diseña para que sea la misma durante el periodo del término. Algunas pólizas a término nivelado garantizan que la prima de seguro no cambiará, pero otras pólizas solamente garantizan que la prima de seguro no cambiará durante algunos años, aunque el plazo sea de mayor duración. Es importante leer la póliza para saber por cuánto tiempo se garantiza que la prima será la misma.

Las pólizas de seguro de vida de término típicamente solamente proporcionan el beneficio por causa de muerte. Si usted muere durante el término de la póliza, sus beneficiarios reciben el beneficio por causa de muerte. Las pólizas de término por lo general no incluyen un valor en efectivo o un componente de ahorro, y no están diseñadas para proporcionar cobertura por toda su vida.

Los seguros de vida de término proporcionan una cobertura económica durante un tiempo en el que muchas personas más lo necesitan, tal como cuando están empezando una familia, pagando una deuda o cuando van a la universidad.

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Los seguros de vida de término pueden ser una buena opción para las familias jóvenes con niños. Usted podría solamente necesitar cobertura hasta que sus hijos sean adultos y tengan sus propios ingresos.

Características del Seguro de Vida de Término

Las dos características más comunes de la mayoría de las pólizas de seguro de vida de término son la capacidad de conversión y de renovación.

La capacidad de conversión significa que usted puede cambiar la póliza por un seguro de vida permanente de igual valor sin tener que hacerse un examen médico o sin necesidad de pasar por el proceso de aseguramiento. Esto significa que usted puede transferir una póliza sin tener que responder a preguntas sobre su salud o sobre su historial médico.

El convertir una póliza hará que su prima de seguro aumente ya que las pólizas de cobertura permanente típicamente cuestan más que las pólizas de seguro de vida de término. La capacidad de conversión puede ser una característica importante si:

  • su salud empeora después de comprar la póliza de término,
  • usted no puede calificar para otra póliza de seguro de vida, o
  • usted quiere tener una póliza por toda la vida que acumule un valor en efectivo o ahorro.

Las compañías por lo general solo les permiten a los asegurados convertir las pólizas de seguro de vida de término por un período de tiempo, generalmente antes de que cumplan los 65 años de edad.

La capacidad de renovación significa que usted puede extender la póliza para obtener términos adicionales, independientemente de su salud y sin tener que pasar un examen médico. Esta puede ser otra ventaja de la cobertura de seguro de vida de término. La mayoría de las compañías ofrecen seguros de vida de término solamente hasta cierta edad, generalmente hasta los 70 u 80 años.

Las primas de seguro generalmente aumentan con cada renovación del término. Las primas renovables anualmente pueden ser excesivamente altas para los asegurados mayores de la mediana edad. Si está pagando altas primas de seguro renovables anualmente, es posible que desee obtener otro tipo de cobertura, tal como la cobertura a término nivelado.

Seguro de Vida Permanente

Las pólizas de seguro de vida permanente generalmente tienen primas de seguro más altas, debido a que proporcionan cobertura durante toda su vida y tienen otras características y beneficios. La característica principal de la mayoría de los seguros de vida permanente es el componente de valor en efectivo o de ahorro que crece con el tiempo y que durante su vida usted puede retirar, invertir o usarlo para pedir un préstamo.

Sus primas de seguro iniciales por un seguro permanente son típicamente más altas que las de un seguro de vida de término. Existen dos razones principales para esto. Primero, la póliza probablemente tiene una característica de valor en efectivo o de ahorro, y segundo, usted está comprando una cobertura por un periodo más largo de tiempo de acuerdo a su edad actual. Generalmente, las primas de seguro en una póliza de seguro ordinario de vida se garantizan durante toda la vida, lo que significa que nunca cambiarán. Las pólizas del seguro de vida universal o de seguro de vida variable pueden cambiar con el tiempo. Asegúrese de entender cómo es que sus primas de seguro pueden cambiar.

Si usted compra una póliza permanente a una edad joven y continúa con su póliza hasta alcanzar la mediana edad, lo más probable es que su prima de seguro sea más barata que una póliza de seguro de vida de término con un beneficio por causa de muerte comparable. Esto es verdad aun cuando el beneficio por causa de muerte sea similar.

Una porción de cada prima de seguro se aplica en una cuenta, conocida como el valor en efectivo, que aumenta con el tiempo. Para las pólizas de seguro ordinario de vida o pólizas universales de vida, la cantidad puede crecer a una tasa fija de interés. Esto puede ligarse a tasas de interés indexadas en una póliza de seguro proporcionado de vida. En una póliza de vida universal variable, puede aumentar si las subcuentas que seleccionó aumentan. Estas subcuentas están invertidas en acciones, bonos o en ambos.

Polizas indexadas

Una póliza puede permitirle hacer retiros del valor en efectivo, usarla como garantía para un préstamo o usarla para hacer pagos futuros de las primas de seguro. En algunos casos, si retira o pide un préstamo por todo el valor en efectivo, la compañía cancelará la póliza. Si esto sucede, la cobertura terminará y usted podría enfrentarse a posibles implicaciones fiscales.

Cuando usted fallece, los beneficiarios reciben el beneficio por causa de muerte de la póliza. Dependiendo del tipo de póliza su beneficiario puede recibir el beneficio por causa de muerte y el valor en efectivo.

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Podría tomar varios años para que una póliza acumule un valor en efectivo. Las pólizas también podrían aplicar un cobro de rescate (surrender fee, por su nombre en inglés), si usted retira una parte o todo el dinero antes de cierto tiempo. Usted también podría ser responsable de pagar los impuestos sobre el dinero que retire de su valor en efectivo.

Tome en cuenta sus necesidades antes de decidir qué tipo de seguro de vida es el mejor para usted. Comprar una póliza de seguro de vida permanente y rescatarla anticipadamente podría no ser una buena decisión financiera.

Fuente:

Texas Department Insurance: www.tdi.texas.gov

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