El objetivo de este artículo es ayudar, a cualquier mujer con una carga familiar, a conocer el costo de un seguro de vida para tener tranquilidad. Este caso muestra los criterios para determinar el monto de amparo básico y de los anexos de:
- «Incapacidad total y permanente«
- «Muerte accidental y beneficios por desmembración«
- «Enfermedades graves«
necesarios para tomar la decisión de adquirir un producto que protege el patrimonio familiar, basado en una cliente cuyo caso es muy parecido a muchas otras mujeres que hoy tienen la responsabilidad de llevar el hogar solas.
Muchas veces se deja de adquirir una póliza porque se piensa que es un gasto muy elevado. Existe posibilidades para todos los presupuestos. Aquí podrás ver que es posible tenerlo y tener la tranquilidad soñada.
El siguiente caso corresponde a una mujer de 33 años de edad, residenciada en el departamento de Antioquia, madre soltera de un hijo de 12 años.
Al realizar la entrevista manifestó las siguientes preocupaciones para las cuales quiere buscar una solución que le permita cuidar su patrimonio y tener tranquilidad.
Su interés asegurable es:
1.- Cubrir sus deudas actuales y gastos funerarios en caso de fallecimiento.
2.- Cubrir una situación de incapacidad total y permanente por el mayor tiempo posible en función de sus posibilidades.
3.- Dejar la manutención de su hijo asegurada al menos hasta que cumpla los 18 años.
4.- En caso de una enfermedad grave tener alguna disponibilidad para acceder a mejores tratamientos y atención porque siente el temor del deterioro de la seguridad social.
Datos recolectados durante la entrevista:
Profesión: Contadora.
Ingreso promedio mensual: (+-) 2.500.000 millones de pesos mensuales. Constituido por sueldo más bonificaciones.
Cargas familiares: Un hijo de 12 años.
Deuda hipotecaria: 34.000.000 millones de pesos con un préstamo informal sin seguro.
El inmueble fue adquirido por un costo de: 130.000.000 millones.
El valor actual del inmueble es de: 170.000.000 millones.
El valor actual del inmueble no genera impuestos sucesorales. Ver link
En función de estos datos se puede estimar que el monto mínimo asegurable corresponde a:
Cubrir el pago de la deuda hipotecaria: 34.000.000 millones de pesos.
Cubrir los gastos funerarios: 5.000.000 millones de pesos. Según manifestó es el precio aproximado actual de un funeral en la ciudad dónde vive.
Mantener la escolaridad hasta la mayoría de edad de su hijo basados en los ingresos actuales y sin incurrir en otros cálculos sería igual a los ingresos actuales multiplicados por el número de años para llegar a los 18 años.
Gastos de manutención para: 6 años por 12 meses por 2.5 millones de pesos son: 180.000.000 millones de pesos.
La suma de la deuda hipotecaria, los gastos funerarios y la manutención equivalen a: 219.000.000 millones de pesos. Este monto será la suma a cotizar como amparo básico inicial.
El el caso de «Incapacidad total y permanente» el monto puede ser hasta el doble del amparo básico. En la tabla se muestra por una suma igual al amparo básico.
En el caso de «Muerte accidental y beneficios por desmembración» la cobertura puede ser como máximo igual al monto del amparo básico.
En el caso de «Enfermedades graves» la cobertura puede ser como máximo igual al monto del amparo básico.
En la tabla a continuación se muestra los costos anuales y mensuales de todas las opciones posibles:
- Seguro temporal por 1 año.
- Seguro temporal por 5 años.
- Seguro temporal por 10 años.
- Seguro temporal hasta los 70 años.
- Seguro temporal hasta los 80 años.
La opción sugerida para este caso en función de sus ingresos es el seguro temporal por 10 años.
La tabla muestra también todas las opciones para el monto de amparo mínimo de 10 millones de pesos y los anexos. De esta forma es muy fácil calcular otros montos, ya que son directamente proporcionales. Ejemplo: para conocer la prima para un amparo de 100 millones se multiplica por 10. Esto da un monto bastante aproximado a lo que será la cotización definitiva para una mujer de la misma edad.
Desliza con el dedo en el celular de derecha a izquierda para ver todas las columnas sobre la tabla o en tu computadora moviendo la barra para deslizar en la parte inferior
| Suma_asegurada | Descripción_de_amparos_cubiertos_poliza | Temporal_Anual | Temporal_Anual | Temporal_5 | Temporal_5 | Temporal_10 | Temporal_10 | Temp.Edad_70 | Temp.Edad_70 | Temp.Edad_80 | Temp.Edad_80 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Anual | Mensual | Anual | Mensual | Anual | Mensual | Anual | Mensual | Anual | Mensual | ||
| 219.000.000,00 | Amparo básico inicial = | 630.370,00 | 52.531,00 | 623.011,00 | 51.918,00 | 662.256,00 | 55.188,00 | 1.461.869,00 | 121.822,00 | 1.915.637,00 | 159636 |
| 219.000.000,00 | Incapacidad total y permanente especial = | 174.149,00 | 14.512,00 | 164.338,00 | 13.695,00 | 166.790,00 | 13.899,00 | 262.450,00 | 21.871,00 | 262.450,00 | 21871 |
| 219.000.000,00 | Muerte accidental y benf. desmembración = | 367.920,00 | 30.660,00 | 345.845,00 | 28.820,00 | 340.939,00 | 28.412,00 | 340.939,00 | 28.412,00 | 340.939,00 | 28412 |
| 219.000.000,00 | Enfermedades Graves = | 316.411,00 | 26.368,00 | 363.014,00 | 30.251,00 | 466.032,00 | 38.836,00 | 1.469.227,00 | 122.436,00 | 1.469.227,00 | 122436 |
| Prima protección = | 1.488.850,00 | 124.071,00 | 1.496.208,00 | 124.684,00 | 1.636.017,00 | 136.335,00 | 3.534.485,00 | 294.541,00 | 3.988.253,00 | 332.355,00 | |
| _______________ | ______________________________________ | _______________ | _______________ | _______________ | _______________ | _______________ | _______________ | _______________ | _______________ | _______________ | _______________ |
| Suma_asegurada | Descripción_de_amparos_cubiertos_poliza | Temporal_Anual | Temporal_Anual | Temporal_5 | Temporal_5 | Temporal_10 | Temporal_10 | Temp.Edad_70 | Temp.Edad_70 | Temp.Edad_80 | Temp.Edad_80 |
| Anual | Mensual | Anual | Mensual | Anual | Mensual | Anual | Mensual | Anual | Mensual | ||
| 10.000.000,00 | Amparo básico inicial = | 28.784,00 | 2.399,00 | 32.032,00 | 2.669,00 | 30.240,00 | 2.520,00 | 59.472,00 | 4.956,00 | 87.472,00 | 7289 |
| 10.000.000,00 | Incapacidad total y permanente especial = | 7.952,00 | 663,00 | 7.504,00 | 625,00 | 7.616,00 | 635,00 | 11.984,00 | 999,00 | 11.984,00 | 999 |
| 10.000.000,00 | Muerte accidental y benf. desmembración = | 16.800,00 | 1.400,00 | 15.792,00 | 1.316,00 | 15.568,00 | 1.297,00 | 15.568,00 | 1.297,00 | 15.568,00 | 1297 |
| 10.000.000,00 | Enfermedades Graves = | 14.448,00 | 1.204,00 | 16.576,00 | 1.381,00 | 21.280,00 | 1.773,00 | 67.088,00 | 5.591,00 | 67.088,00 | 5591 |
| Prima protección = | 67.984,00 | 5.666,00 | 71.904,00 | 5.991,00 | 74.704,00 | 6.225,00 | 154.112,00 | 12.843,00 | 182.112,00 | 15.176,00 |
Decisión de la cliente:
Luego de analizar la tabla la cliente nos manifestó que ella quería la opción del seguro sugerido de 10 años que le permitiría proteger su patrimonio y darle la tranquilidad a hasta que su hijo esté próximo a terminar alguna carrera profesional o técnica. Luego, nos pidió hacer la cotización colocando el máximo posible en la opción de incapacidad que es la situación a la que más le preocupa, ya que en esos casos los gastos usualmente se incrementan por tener otros requerimientos el cuidado de un incapacitado.
Esto resultó en:
Un monto de amparo básico: $219,000,000
Incapacidad total y permanente especial: $438,000,000
Un prima de contado anual de: 995,837,00 pesos.
Un prima mensual de: 82,986 pesos.
La cotización final terminó siendo la siguiente:
